7月9日，中國銀保監會發布《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”)向社會公開征求意見。意見反饋截止時間為2020年8月8日。征求意見稿明確，提升商車險責任限額，支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬元-500萬元檔次提升到10萬元-1000萬元檔次，滿足消費者風險保障需求。

征求意見稿共9部分32條，主要包括總體要求、提升交強險保障水平、拓展和優化商車險保障服務、健全商車險條款費率市場化形成機制、改革車險產品準入和管理方式、推進配套基礎建設改革、全面加強和改進車險監管、明確重點任務職責分工、強化保障落實等內容。

為什么要實施車險綜合改革?銀保監會有關部門負責人表示，首先，車險是與消費者接觸最廣的保險產品之一，涉及到廣大人民群眾的切身利益。近年來，人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾比較突出，消費者對車險服務仍有詬病，需要通過改革來解決矛盾，更好地保護消費者權益。其次，車險市場現有的突出問題表明，我國車險市場體系還不健全、市場要素還不完備、資源配置效率還不高，需要健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制，推進車險供給側結構性改革。再次，這也是實現車險高質量發展的必然要求。

上述負責人表示，2015-2018年我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點附近。2019年經過重拳整治市場亂象，車險綜合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影響繼續下降至95.8%。征求意見稿圍繞推動財險公司理性經營、規范競爭、合規銷售理賠、嚴格管理，分別制訂了費率回溯和產品糾偏制度、保費不足準備金制度、中介同查同處機制、實名繳費和電子保單制度、停止使用條款費率機制等監管工具，將切實為實施車險綜合改革提供有力保障。

此次改革，征求意見稿將把“保護消費者權益”作為主要目標，短期內將把“降價、增保、提質”作為階段性目標。從力度來看，改革后的預定附加費用率將從35%下降至25%;靜態測算，改革后預計車險整體賠付率將從60%提升至75%左右;將商車險示范產品由審批制改為備案制，支持開發創新產品;在自主定價系數和手續費監管方面向銀保監局授予更多職權。

上述負責人表示，總的來看，車險綜合改革中也可能出現一些新情況：一是保費規模可能下降。二是改革后一定時期內可能出現行業性承保虧損。三是改革后可能出現中小財險公司經營困難的情況。四是改革后可能有少數消費者出現車險價格上漲情況。但長期來看，改革將有利于健全市場化條款費率形成機制，激發市場活力，規范市場秩序，提升服務水平，有效強化監管，促進車險高質量發展，更好地滿足人民美好生活需要。

關鍵詞： 車險綜合改革 權益保障