“去年車險5100多元，沒出過險，前幾天續保一樣的項目竟然要6300多元，沒出險不是應該更便宜嗎，怎么還漲了1200元?”杭州的特斯拉車主趙女士在車友群里發出這樣的疑問，結果不少車友也紛紛吐槽今年遭遇“車險刺客”，有的甚至翻了一番，“省下的油錢還不夠買保險多花的”。

對于新能源車主(特指純電動汽車，下同)來說，被車險刺痛的感覺可能還要持續一段時間，新能源汽車商業保險專屬條款上線整整八個月，主流品牌的車險保費一直在悄悄上漲。

與此同時，保險公司也叫苦不迭，聲稱承保新能源車不僅不賺錢，還有可能虧損。問題出在哪里?

保費大起大落

趙女士的特斯拉Model 3開了兩年多，2020年第一次投保花了8500多元，其間出過一次小事故，維修花了3000多元。去年續保時減了100萬元三者險保額，總保費降到5100元出頭。前不久再次續保，項目和去年一樣，她以為沒有出險只要三四千元就夠了，沒想到幾家保險公司的報價大大出乎她的意料，最低6300多元，最高7200元。

趙女士問保險公司為什么漲價，工作人員答復是系統根據綜合定價因子自動計算的保費，人工無法干預。

蔚來車主吳先生也經歷了保費“過山車”。他于2020年8月買了一輛ES6,首年保費8300元，當年未出險;2021年續保，保費降到4300元，這一年發生了兩次有責事故，維修總共花了18000元;今年續保，保費上浮了25%，達到7500元。

此前吳先生開過十多年燃油車，也發生過多次有責事故，但保費變化都沒有這次這么大，“老司機遇到新問題”，吳先生只能這樣調侃自己。

有杭州車險中介透露，今年以來，新能源車險價格一直在動態調整，大多數時候是漲價。以特斯拉為例，同樣車型，相似的賠付記錄，年初有的還可以下浮5%左右，現在普遍上浮10%以上，折合保費在700至1000元不等，最多的已經達到上限35%。

這名中介人員表示，前不久她還經手了兩輛正常核保未通過的特斯拉，意味著即使上浮到頂，系統也沒法出單。

專屬條款影響大

某大型財險公司杭州機構負責人表示，新能源車保費確實有所上升，主要去年底上線的新能源車專屬條款對部分車型的保費影響較大。

在此之前，新能源汽車和傳統燃油車共用同一套車險條款，由于該條款沒有把新能源車的動力電池等核心配件納入保障，導致車險價格相對較低。

專屬條款則將新能源車型的“三電”(電機、電池、電控)正式納入保障，并新增覆蓋了車輛行駛、停放、充電及作業等場景，充分保障新能源車在各種場景的損毀風險，由于“三電”在新能源車整車成本中的占比過高，保費因此發生變化。

不過，條款切換導致的保費上漲只針對部分車型，根據基準保費表，售價25萬元以下的車型，純風險費率上只降不漲;25萬元以上的車型呈現階梯式上調，但原則上不超過3%。

特斯拉、蔚來、小鵬、理想等主流新能源車品牌受新條款影響最大，此前特斯拉方面曾公開表示，其車輛保費全國平均上漲幅度在10%左右;高性能版車型保費平均漲幅在20%以內。

小鵬汽車也曾公開表示，其全線車型保費平均漲幅為2.9%至18.2%不等。

讓新能源車主沒想到的是，車險條款切換以后，保費漲價的步伐就沒停止過，究其原因，主要是新能源車出險率和賠付率太高了。

某大型保險企業杭州機構介紹，傳統燃油車出險率常年穩定在19%左右，但新能源車平均出險率超過了30%，根據風險定價的原理，這些品牌的車險保費自然會水漲船高。

有意思的是，四大新能源車企中，用戶口碑較好的小鵬和特斯拉的出險率最高，接近50%，經常因為出險上熱搜的理想和蔚來出險率反而不高，只有約30%。

維修成本抬高保費

除了新條款的因素，維修成本高企也是新能源車險保費居高不下的另一大原因。

今年7月16日，杭州市民邱先生駕駛新能源汽車和一輛電動車發生了碰撞事故，前保險杠有些凹陷，按照以往燃油車的經驗，邱先生以為維修費不過兩三千元，沒想到高達18000元。

后來4S店告訴他，因為前保里的激光雷達損壞，更換費用比較高。

某大型保險公司杭州機構新能源車業務負責人表示，為了實現自動駕駛或者輔助駕駛，新能源車大量使用感應器等新技術，加上一體化車架、動力電池成本高等因素，新能源車的維修成本比燃油車有了顯著提高。

以小鵬P5為例，它使用的是大疆旗下激光雷達，車頭保險杠左右兩側各一個，一個雷達就要7999元，一旦發生事故，維修成本遠遠高于燃油車的感應雷達。

動力電池更是如此，目前新能源車的動力電池在整車中的占比接近一半，但維修相當復雜，一般修理廠不具備這一技能，導致新能源車的動力電池大多只換不修，保費自然就高了。

杭州黃先生的特斯拉Model Y因為底盤受損返廠維修，花了兩萬多元，走了保險，結果今年保費漲了將近2000元。

開了十多年燃油車的何先生也發現新能源車的維修成本明顯高于燃油車，他的ES6去年發生了兩次事故，一次翼子板受損，一次保險杠受損，結果翼子板維修花了3200元，保險杠補漆花了1200元，比他以前開的同價位燃油車高了近一倍。

某大型保險公司杭州機構負責人透露，該公司新能源車險保費占比約18%，但賠付占比卻高達32%，新能源車的綜合成本率接近100%，也就是在虧損的邊緣掙扎。

為此，該公司每三個月調整一次新能源車險的定價因子，目前已有多達80多個因子影響車險定價，比如充電時間越長、早晚高峰行車越多，車險保費上浮就越多。

有保險公司表示，總體上還是目前積累的數據樣本不夠多，各家保險公司都在摸著石頭過河，要等行業積累足夠多的數據，新能源車的保費才會趨于相對穩定的水平，在此之前，保費上漲可能是常態。

關鍵詞： 新能源車險漲價 新能源汽車保險漲價 特斯拉出險率最高 維修成本抬高保費