去年下半年以來，各地各種形式的“惠民保”一度在網絡上刷屏。通過微信公眾號、小程序等，簡單地填寫姓名、身份證等信息就可以申請投保，只需花幾十塊錢就能獲得最高百萬元的賠償保障，一時間成為“網紅產品”。

最新數據則顯示，有58家保險機構在27個省超過100個城市推出“惠民保”，總參保人數超過了7000萬，足見其發展之迅猛。然而，在野蠻生長的同時，一些城市出現多款產品競爭、賠付較高等現象，中國銀保監會政策研究局負責人回應稱，目前大多數城市定制型醫療保險項目還是處于啟動階段，由于賠付風險暴露尚不充分，不排除部分地區將來還可能出現虧損，下一步將強化科學審慎、依法合規，加強監管。

按照中國銀保監會官方定義，“惠民保”的正式名稱是“城市定制型商業醫療保險”，初衷是作為基本醫療保險的一個補充保險，在減輕政府負擔的同時，也為保險行業發揮專業優勢、服務民生保障提供了機遇和平臺。就現實運作而言，“惠民保”往往由地方政府相關部門指導、商業保險機構承接，通過地方醫療保障局公開招標選擇保險機構，在推銷過程中借助醫保等官方渠道，極容易給人以政府公信力“背書”的印象，產生誤解。

銀保監會的回應，既向公眾也向行業警示了“惠民保”的風險。今年以來，已陸續有媒體進行報道稱，有消費者在購買時被高保額、低保費等宣傳所吸引，投保后才發現產品設計有一定免賠額，這提醒相關部門要注意“背書”風險，嚴格規范營銷宣傳行為，確保消費者明明白白投保。還有報道注意到，迅猛擴張之下，“惠民保”在行業內也出現了“內卷”傾向，續保率下降，或是因為投保量低只能勉強達到盈虧平衡等，這提醒保險機構不能一味追求“機遇”，而是要量力參與，確保可持續發展。

可以預見的是，隨著社會發展和人們健康意識增強，相關保險產品、保障水平方面的需求會不斷提升。去年12月召開的國務院常務會議明確，支持開發更多針對大病的保險產品，做好與基本醫保等的銜接補充，提高城鄉居民大病保險保障能力。對監管部門和地方政府來說，既要把推廣“惠民保”這樣的普惠型保險保障作為一項民生工程，也不能忽視其本質上的商業保險屬性，忽視其中蘊含的多重風險。

銀保監會今年6月發出通知，強調從“發揮市場作用、服務民生保障”“堅持穩健經營、提供專業服務”“壓實主體責任、規范經營行為”三個方面規范保險公司城市定制型商業醫療保險。說到底，就是要把握好政府與市場、穩與專、責任與風險的關系，讓類似“惠民保”的產品保障切實做到可持續、惠民，從而有效滿足人民群眾多層次多樣化的醫療保障需求。

關鍵詞： 惠民保 加強監管 賠付較高 產品競爭激烈