有數據顯示，截止2017年末，我國約2.8億人擁有信用卡。越來越多的人開始頻繁的使用信用卡，比如分期消費，以為手續費很低，很劃算。

但事實上信用卡分期消費，真的像看起來那么劃算嗎?筆叔給大家科普一下，就心里有數了。

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銀行不是慈善機構，不是活雷鋒，最終都是為了賺錢。

分期消費的真實利率可不低!

比如12000元，分期12個月，每期的手續費為0.66%，相當于7.92%的年化利率(0.66%*12)。

咋一看這個費率不高啊，這也是銀行推薦常用的策略。

如果你這么想，誤以為7.92%就是自己從信用卡“借款消費”的年化利率，那就真的被銀行的套路忽悠進去了，因為手續費的算法和利率不一樣。

利率≠手續費，一年的手續費是7.92%，但利率可不止這么多。

真實利率是多少?

年利率 = 年分期手續費率 /（分期數+1）* 24，算出來的年化利率是14.62%，而不是7.92%！

我們套用換算公式：

真正的年化利率其實是年手續費率的將近2倍。

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有些人誤以為信用卡費率低，從信用卡取現或者是現金分期，然后把錢拿去理財，比如買個10%左右的P2P，比7.92%的年利率高了2個多點，以為還賺了。

但是現在弄清了真實利率之后，你會發現其實跟銀行借錢的成本非常高，現在的理財產品收益率很難超過14.62%，基本沒有。

所以，這種做法肯定不劃算，反而還會有損失，大家切勿“偷雞不成蝕把米”。

筆叔也經常強調，在理財投資上要閑錢投資，不能夠借錢，加杠桿;

如果遇到十分確定性的投資機會，也應該去正規渠道借錢。不能去借網貸或者“高利貸”，特別是現在網貸，只要一張身份證就可以當日到賬。

但是利息過高，甚至可能遇上了“套路貸”，他們不是為了賺你利息，而是用各種套路將你坑進去，讓你付出巨額債務。

這類新聞隨便一搜就有很多，大家可以去看看，“套路貸”是怎樣套人的!

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如果信用卡到了還款日，沒有足額還款的錢怎么辦?

筆叔建議大家可以先選擇還掉最低還款額，如果沒還，要加收逾期的違約金，一般按最低每月還款額未清償部分的5%計算，有些銀行還要更高，并且這部分逾期記錄會也上央行征信報告，還會影響信用卡的額度上調。

此外，使用信用卡取現也需要支付利息，利息多是按日息萬分之五計算，轉化為年利率為18%左右，遠高于銀行的商業貸款利率。

并且還要加收取現手續費，按銀行不同，從0.5%到3%不等。

總之，要根據自己實際需求判斷要不要使用；如果沒有特別的情況，建議大家要非常謹慎使用信用卡分期和取現。

關鍵詞： 銀行 信用卡 綜合利率