一年只需要幾百元保費，就能獲取數百萬元甚至千萬元的保額保障。今年以來，一種叫做“百萬醫療險”的“網紅”產品，以低保費、高保額作為亮點，受到了保民們的青睞，迅速成為市場上的香餑餑。

　　“網紅”產品的背后潛藏著風險。近日，銀保監會宣布對人身保險產品進行全面核查，對于近兩年來備受消費者推崇的“百萬醫療”保險，明確禁止此類保險“為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入‘終身給付限額’‘連續投保’等長期保險概念，夸大產品功能，擾亂市場秩序”。記者王瀟瀟

　　30多款“網紅險” 競相提升保額

　　每年只需要支付幾百元，就能獲得一份涵蓋100多種重大疾病，以及一般疾病住院的百萬級保障，這種保險俗稱為“百萬醫療險”。在短短兩年間，已經有30多家公司涌入，競逐其間。

　　同質化競爭的路上，各家保險公司各顯神通，開始在保額、服務等方面微調改進。比如保額，從最初的100萬元，到200萬元、300萬元、400萬元、600萬元，甚至出現了1000萬元的產品。

　　“百萬醫療險”變得家喻戶曉，與銷售平臺不無關系，可以看到，大部分爆款產品，都與大型互聯網平臺深度融合，例如泰康在線在微信平臺上的微醫保·住院醫療，人保健康在支付寶平臺上的好醫保·長期醫療等等。消費者從了解產品到支付購買，僅需要幾分鐘。

　　以微醫保·住院醫療為例，根據不同的投保年齡，為消費者列出了需要支付的保費數額，從30天到60歲，都可以投保。其中未成年和老年人的保費相對較高，最高的56-60周歲每年需要1422元。而26-30周歲需要276元，31-35周歲需要372元就能投保。按照產品說明，這份保險覆蓋了99%高發的100種重大疾病，保額高達600萬元，同時續保免核保，可續保到100歲。

　　暗藏續保風險百萬保額其實是噱頭

　　這款產品并非那么完美。目前市面上的“百萬醫療險”，均為一年短期險產品，其最大的風險就是停售的風險，停售即不再接受續保。

　　什么是“保證續保”？《健康保險管理辦法》中明確指出，保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。這意味著，如果購買的不是保證續保的產品，一旦產品下架，就無法繼續為被保險人承保，或者通過漲價，讓投保人望而卻步。

　　目前，僅人保健康的“好醫保·長期醫療”承諾6年“保證續保”，是保證續保較長的一款產品。其余同類型產品，有“承諾續保”，也有一年、兩年、三年的保證續保，但均未承諾可永遠“保證續保”。

　　這也是近期銀保監會發文對市場上現存的人身險產品進行全面清查和整改的原因。對于這類產品，銀保監會明確禁止保險公司在設計時，給消費者留下“大坑”，其內容包括：費用補償型醫療保險，為追求營銷噱頭，在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下，盲目設定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念，夸大產品功能，擾亂市場秩序。

　　“即便是重大疾病也用不到如此高的額度，實質上是一種噱頭。”一家大型人身險公司的工作人員表示，“同時，百萬醫療險需要憑醫療發票報銷，費率不保證，存在漲價或者停售的可能。而重疾險價格高且保額固定，是達到理賠標準定額給付，保障期間所有承諾不變，保費也不會變化。長期來看，長期或終身重疾險更為穩妥，與百萬醫療險可以相互搭配。”

關鍵詞： 大坑 數百萬 保險產品