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經濟觀察網 記者 萬敏 3月19日，在全球財富管理論壇2023年會上，興業銀行黨委書記、董事長呂家進在主題發言中表示，商業銀行是中國金融體系的中堅力量，深受人口老齡化這件“大事”影響，也要把積極應對人口老齡化戰略作為一件“要事”來辦。

呂家進談到從中國特點看，中國有獨特的生育文化、人口規模巨大、人力資本持續積累、數字經濟蓬勃發展，尤其是黨和國家已經實施積極應對人口老齡化戰略，近年來作出了逐步放開生育政策、研究延遲退休年齡、健全養老保障三支柱體系等一系列重大部署，人口老齡化受到高度重視，可望得到較好應對。

在有效激活高生育率歷史傳統方面，呂家進表示，現在中國育齡婦女的生育意愿子女數僅為1.8，主要不是“不想生”，而是“不敢生”，生育、養育、教育等負擔較重，為孩子買房、買車、婚娶等未來的大宗支出也在影響當期的生育選擇。經濟社會發展的難點和痛點，就是商業銀行的責任和機遇。商業銀行要把構建生育友好型社會作為一個重大課題，發揮連接百業的優勢，圍繞與生育相關的各類場景，做好服務工作，促進分娩、照護、托育等相關產業規模化、標準化、品牌化發展，助力房地產向新發展模式轉型，降低生養孩子的經濟成本、時間成本和社會成本，推動生育率向傳統社會文化心理決定的潛在水平回升。

呂家進認為，在大力支持高科技創新應用方面，大數據、元宇宙、物聯網、人工智能、5G通訊、腦科學、生命科學等新興科學技術快速發展，正在推動新一輪科技革命和產業革命，在很多領域可以替代和輔助人類的體力和腦力。中國在這些新興科學技術領域不斷趕超，一些細分領域甚至后來居上，有望為破解人口老齡化問題提供嶄新的中國方案。商業銀行要落實創新驅動發展戰略，優化業務結構，積極融入“科技-產業-金融”良性循環，大力支持科技創新和產業升級，逐步用人工智能替代低技術含量的勞動力，助力中國建立新的人力資源優勢和產業競爭優勢。特別地，商業銀行是當前一個重要的數據供給和需求主體，要進一步加快數字化轉型，利用特殊的市場地位促進數據市場完善規則、增加交易，促進數字產業化和產業數字化，推動數字經濟更快發展，讓中國在“人口紅利”之后及時形成“數字紅利”。

對于居民高儲蓄率，呂家進認為，近十幾年中國的總儲蓄率已經呈現下降趨勢，近三年由于疫情原因，下降勢頭才有所緩解。隨著人口老齡化深化，儲蓄率仍然面臨下降壓力，可能會推高利率中樞，降低資本積累能力，對中國及全球經濟增長形成挑戰。商業銀行作為提供儲蓄基本服務的金融機構，要幫助居民做好全生命周期的財富規劃，提供更加豐富的儲蓄產品，暢通儲蓄向投資的轉化渠道，提升財富管理專業能力，努力使廣義的儲蓄率仍然保持相對較高水平。這里還有一項重要工作是，著眼代際之間的收入和財富不平衡問題，大力發展住房租賃市場，一方面讓更多老年人的房產入市，增加老年人的財產性收入，使老年人變為有儲蓄能力的人，另一方面減輕年輕人的住房負擔，讓年輕人的更多收入轉化為儲蓄，一并實現促進房地產健康發展、構建“以房養老”模式、提高儲蓄率等多重目標。

同時，呂家進也認為，在人口老齡化的背景下，需要嚴密防范高風險因素積累爆發。中國區域發展很不均衡，區域之間的人口遷移尤其是勞動人口遷移越發明顯。對于欠發達地區來說，隨著勞動人口外流，老齡化問題更加突出，民生支出增多，地方債務風險變大；同時，隨著儲蓄率下行，區域內的存款競爭更加激烈，一些中小銀行存款成本變得更高，利差縮窄壓力加大，對平穩發展形成挑戰。大型銀行要積極擔當欠發達地區政府的財務顧問，發揮專業優勢，盤活存量資產，重整債務結構，提升綜合財力，幫助中小銀行提升資產負債管理、風險管理及數字化經營能力，守住不發生區域性風險的底線。

“發達國家步入老齡社會時間早，經驗教訓多。中國仍是人口老齡化的后來者，很多應對措施還在探索階段，需要通過開放，引進專業力量，學習先進經驗。”呂家進表示，商業銀行應積極融入高水平對外開放的潮流，圍繞如何完善從養老保障第一支柱、第二支柱到第三支柱的服務功能，從養老儲蓄、養老服務到財富管理的業務鏈，從養老金金融、養老服務金融到養老產業金融的生態圈等，積極向外取經，與外資合作，結合中國國情，提供創新方案，為積極應對人口老齡化戰略實施做出應有貢獻。

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