新冠肺炎疫情限制了人員和貨物的流動，傳統的交易方式也發生了巨大變化。如今，數字金融服務的使用越來越普及，在某種程度上已將危機轉化為機遇，使以前沒有銀行賬戶的人和小企業能夠加入金融體系。目前看來，法規正在不斷更新以跟上技術的發展，但是為確保不落下任何一個人，相關方還需要制定具體政策。

疫情凸顯數字金融重要性

世界銀行集團金融、競爭力和創新全球實踐經理烏坦尚達尼表示：“雖然數字金融包容性在新冠肺炎疫情暴發前是發展的優先事項，但現在真的變得不可或缺。這不僅是為了短期紓困，將資金交到需要的人手中，也是基礎廣泛的可持續復蘇努力的一個核心要素。”

新冠肺炎疫情對人們的支付習慣產生了深遠影響，60%的金融機構報告稱，數字交易量正在增長。與此同時，隨著全球疫情的蔓延，2020年上半年接受數字支付的人數翻了兩番。

全球近70%的金融監管機構將金融科技(fintech)視為高度優先事項，并把抗疫措施與加強金融包容性的努力結合起來。

烏坦尚達尼在今年的金融包容性全球舉措專題研討會上表示，在新冠肺炎疫情暴發之前，數字金融包容性已經成為一個優先事項，現在作為一個政策目標變得更加緊迫。

他補充說，世界銀行正在110個國家開展大約170個與疫情相關的項目，包括在55個國家新建或擴建新冠肺炎疫情現金轉賬項目。主要目標是實現現金轉移和支付的數字化，建立更快的支付系統，啟用數字識別和電子“了解你的客戶”(KYC)技術，以及保護消費者，避免高風險。

數字金融基礎助力應對疫情

扶貧(CGAP)咨詢小組的政策負責人陳喬治認為，已投資開展數字金融服務的國家和市場更有能力應對新冠肺炎疫情危機。

例如，多哥迅速推出了“諾維西社會援助方案”，利用機器學習和移動貨幣提供非接觸式應急現金轉賬。陳喬治認為，正是由于有了之前建設的數字基礎設施，這個西非國家才可以快速做到上述舉措。

另一個關鍵因素是監管機構對疫情的切實響應。“很多監管者很早就意識到銀行系統對經濟活動至關重要。”陳喬治補充說，通過將銀行系統視為一項基本服務，“他們找到了保持銀行系統和支付系統運轉的方法”。

陳喬治舉了菲律賓的案例，該國監管機構采取務實行動，讓一家公共部門銀行將其管理的現金轉賬項目向移動貨幣經營者等多個支付服務提供商開放。

疫情期間數字金融需求激增

烏坦尚達尼稱，世界銀行的金融包容性項目幫助剛果民主共和國、摩洛哥和尼泊爾等不同市場簡化盡職調查和KYC條款，并在格魯吉亞、馬達加斯加和印度尼西亞建立了快速支付系統。

世界銀行的政府對個人支付(G2Px)計劃也為35個國家的社會福利轉移數字化提供了技術援助。

發達市場在疫情期間加速了數字化建設，催生了新的支付、貸款和保險產品。意大利央行董事總經理比安科表示，歐洲市場的非接觸式交易激增。

中介機構提供了簡化信用評分的工具。比安科解釋說：“這為通常沒有信用記錄的小企業能夠進入市場獲得貸款打開了方便之門。”

她補充說，數字工具首次幫助個人進入金融系統。“有些國家以減免費用的方式推出了新的數字儲蓄賬戶。”

數字金融挑戰依然存在

獲得數字服務的機會仍然極不均衡。專家認為，數字排斥可能與疫情中的收入損失部分相關，對中低技能工人、自營職業者和婦女的影響尤其大。

移動網絡運營商代表GSM協會表示，女性擁有手機的人數比男性少7%，使用移動互聯網的人數少15%。

“女性占全球就業人數的39%，但占總體失業人數的54%。”烏坦尚達尼說，按性別分列的數據有助于針對金融包容性制定政策和計劃。

與此同時，數字化的興起使人們更容易受到身份欺詐、在線詐騙和其他網絡安全威脅。最近幾個月，數字小額信貸應用中的欺詐行為呈上升趨勢。這對新用戶和不熟練用戶來說風險尤其大。

比安科說：“對于婦女、青年、老年人和移民等遭受疫情重大打擊的弱勢群體而言，了解風險的確很重要。”

普及數字金融知識至關重要

改善數字金融包容性不僅要提供最大范圍的服務，還必須制定措施保護消費者。比安科說，要使個人、弱勢群體以及微型和小型企業能夠使用該系統，數字金融教育同樣重要。

她補充說，盡管疫情大流行，政府和機構仍需堅持匯總整理最新的金融包容性信息。

烏坦尚達尼說，如果企業不持續擴大和改進其數字金融服務，它“就可能會無意中使部分最邊緣群體受到傷害”。

數字金融服務使用的快速增長，加上人們金融意識淡薄，可能導致債臺高筑等問題。他評論說，為了避免這些問題，必須針對不同市場因地制宜提供服務產品。

盡管服務范圍正在擴大，但各國總有數字金融覆蓋不到的人。“我們要滿足這些人的需求，并要認識到數字金融的能力和局限性。”陳喬治提醒，“這樣我們就能夠更有力地應對疫情，并抓住機會加速擴大數字金融帶來的積極影響。”

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