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“惠民保”作為我國商業醫療保險的一種重要形式，自誕生以來就頗受消費者歡迎。截至2021年年末，28個省區市推出了177款“惠民保”產品，累計約1.4億人次參保，保費約140億元。

之所以廣受市場歡迎，與“惠民保”的設計親民有很大關系。投保門檻低、保費低、保額高，還可以帶病投保，這都契合了消費者提升醫療保障、降低醫療費用支出的實際需求。從各地發行的產品來看，多數“惠民保”產品不限年齡、職業，無需體檢、無等待期，凡是當地職工醫保和居民醫保正常參保繳費的參保人員均可投保。保額在幾百萬元不等，價格僅需幾十元到幾百元。同時，“惠民保”還不斷提升服務、拓展保障責任。比如，一些重大疾病治療需要的特藥、治療手段往往費用不菲，給患者帶來較大負擔。“惠民保”產品擴展特藥責任，可以讓高端醫療技術、藥品惠及更多患者，達到“治大病、減大負”的效果。此外，政府部門的背書與參保率有著密切關系，不少消費者之所以選擇購買“惠民保”，就是認準了政府部門為其背書帶來的公信力。

當然，“惠民保”在發展過程中也存在一些問題。比如，個別產品營銷宣傳中存在誤導行為，可能侵害消費者合法權益；個別承保公司缺乏數據基礎，存在盲目跟風、低價競爭的情況。又如，過低的門檻，導致患病風險偏高的人群往往投保意愿更強，“逆向選擇”風險高，未來可能面臨較大賠付壓力，持續穩健經營難度較大。從一些公開數據的城市來看，“惠民保”賠付率低是一個普遍的現象，在一定程度上影響了消費者的獲得感。根據估算，目前我國大部分地區的“惠民保”賠付率不足50%，這有些不符合惠民的初衷。

要使“惠民保”更加惠民，發揮普惠性商業醫療保險的積極功能，就需要在產品本身的科學性和可持續性上多下功夫。醫保部門應為產品設計提供大數據支持，保險公司應合理預估投保人數規模，做好保費測算和保障方案制定，可以允許每年根據賠付情況適當調整費率水平，提升“惠民保”運營的持續性和穩定性。可通過降低免賠額、擴大報銷范圍、提高報銷比例等方式，讓更多消費者享受到實實在在的益處。要進一步規范產品的宣傳和競爭，提高“惠民保”在消費者心中的信譽度，這也是提高產品普及率的關鍵。 （李長安）

關鍵詞： 商業醫療保險 了消費者