據《證券日報》報道，“雙十一”購物節如期而至，不少金融機構掀起新一輪刷卡消費促銷戰，分期業務成為各家銀行信用卡業務拓展的必備玩法。但對于消費者而言，天下沒有免費的午餐，或許只是午餐的收費形式進行了再包裝。近年來，關于“免息分期”等信用卡業務的糾紛和投訴持續增多。

“分期一時爽，還款兩行淚”。一句玩笑話道出了不少使用信用卡分期付款的消費者的心聲。信用卡分期還款可以解決一些超前消費者的“燃眉之急”，同時，銀行樂見消費者使用信用卡分期，且會經常打電話給客戶推銷這項業務——“某筆消費金額要不要做分期?”“是否有還款壓力?”……但信用卡分期看似劃算、省事，實則可能潛藏一些套路。

信用卡分期可以理解為銀行替持卡人對某個商品全額墊付，然后持卡人按相關協議逐期還款給銀行。這個過程中，有的銀行宣稱“免息”以吸引更多人采用分期方式，增強用戶對信用卡的使用粘性。但實際上，免息未必等于免費。免息指的是銀行墊付的資金不收取利息，但并不意味著銀行不收取“分期手續費”。換句話說，銀行在持卡人申請了分期業務后，很可能會針對不同的分期期數來逐期收取相關費用。有媒體報道，市面上宣稱免息的信用卡分期，實際年化利率普遍在15%以上，許多用戶實際還款遠高于自己預估金額。

此前，曾有地方消委會聯合地方銀保監局和銀促會，針對賬單分期、現金分期這兩項信用卡分期業務，模擬普通消費者的消費場景對10家銀行的官網及手機APP所展示的公開信息是否存在信息告知不明晰的情形，進行了兩次調查。結果發現，一些銀行的信用卡分期業務存在用免利息引人誤解的宣傳、信息披露不完善等問題。

如此故意模糊“息”和“費”的差異、打信息不對稱的擦邊球等，實則侵害了消費者知情權，也讓一些消費者多花了不少冤枉錢。事實上，銀行對信用卡分期業務收取一定利息或手續費，無可厚非，關鍵在于，要明確告知消費者，在對方知情、同意下進行，而不是搞小動作、引人誤解。

時下，對商業銀行而言，提高支付結算類業務、基金托管類業務等中間收入占比，是其實現相關轉型、提高收入來源的方向之一，但不能因此而不顧消費者權益。也要看到，銀行的推波助瀾，已經讓一部分人形成了過度超前消費的習慣，甚至助推了信用卡套現、“以卡養卡”等影響金融安全的不良行為。

面對日趨精細的監管、更為復雜的市場競爭環境和用戶多樣化的需求，銀行應該做的是對分期業務進行優化調整，杜絕“躲貓貓”，給用戶一本“明白賬”。長遠看，這也是為了銀行的業務和發展好。

關鍵詞： 免息分期 信用卡業務 引流手段 支付結算類業務