2022年伊始，我國金融科技發展的新階段頂層設計就已出爐，為未來四年錨定了發展目標與方向。據中國人民銀行公告，《金融科技發展規劃(2022-2025年)》(以下簡稱《規劃》)已于近日正式印發，這是央行發布的金融科技發展第二階段的規劃。《規劃》明確了創新邊界和發展方向，提出“數字驅動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”的16字原則與8大方向的重點工作任務。

南都記者注意到，《規劃》將金融科技治理與保障安全和隱私下的數據有序共享放在首位。在業內專家看來，這表明“穩健有序”是金融科技行業取得更大發展的前提。此外，與三年前的規劃相比，新版《規劃》更加強調了“數據”在金融科技發展中的重要地位。多位業內專家指出，《規劃》將數據驅動金融科技發展提升至重要位置，并為如何充分發揮數據要素潛能制定了工作指南。

金融科技發展進入第二階段 數字化轉型成“必答題”

與三年前的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》相比，新版《規劃》提出了從“立柱架梁”到“積厚成勢”的發展目標。根據新版《規劃》，央行未來四年的金融科技發展原則是“數字驅動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”;發展基礎是加強金融數據要素應用;發展目標是深化金融供給側結構性改革;發展主線是加快金融機構數字化轉型、強化金融科技審慎監管。

與上一階段規劃相比，本次規劃在多個工作方向上有了更進一步的發展要求。比如，在監管方面，提出從“強化金融科技監管”到“強化數字化監管能力建設，對金融科技創新實施穿透式監管”的目標;在金融科技基礎能力建設方面，提出從“夯實金融科技基礎支撐”到“筑牢金融轉型與創新發展的‘數字底座’”的目標;在金融服務方面，提出“賦能金融服務提質增效”到“賦能金融服務提質增效”的目標等。

中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝對南都記者表示，本次央行出臺的金融科技發展規劃充分體現了對經濟發展的支撐作用，對金融機構數字化轉型的推動作用，和對金融創新發展的引領作用。招聯金融首席研究員董希淼也表示，與上一輪規劃相比，本次《規劃》全面順應數字經濟發展的趨勢，重點任務更加明確，關鍵技術更加前沿，實施方向更加清晰。康楷數據科技首席經濟學家楊敬昊在接受南都記者采訪時表示，央行的這份新《規劃》表明，經歷近幾年的發展，我國的金融科技體系的骨架已經構建起來，現在需要充實血肉。

本次出臺的《規劃》有哪些新提法值得關注?歐陽日輝指出，《規劃》明確了，對于金融機構而言，未來發展中數字化轉型不再是一個選擇題，是個必答題。

值得注意的是，在提出“深化數字技術金融應用”的重點任務時，《規劃》特別提到，要健全安全與效率并重的科技成果應用體制機制，不斷壯大開放創新、合作共贏的產業生態，打通科技成果轉化“最后一公里”。工信部信息通信經濟專家委員會委員、中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林在接受南都記者采訪時分析稱，這表明新版《規劃》重視場景金融的發展，并以場景應用為基礎，利用金融科技拓展金融業邊界。歐陽日輝也指出，不管是消費金融領域，還是產業金融領域，應用場景與生態體系的建設都是一個重要命題。

談及金融機構、金融科技平臺的未來機會，博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博表示，《規劃》明確了金融機構未來發展要更注重數據的應用，提高自身數字化水平，這給了很多數字化改造外部服務平臺機會，大量的行業需求等待挖掘。易觀高級分析師蘇筱芮還指出，目前看，我國金融系統數字化轉型正處于全面深化的進程中，較好地實現了《金融科技發展規劃(2019-2021年)》提出的各項目標，接下來還應當立足于上一階段所積累的經驗與取得的成果，結合數字經濟發展的新趨勢、新動向，不斷加大投入力度，在數字思維貫穿業務的同時使得更多先進成果逐步落地，為實體經濟的高質量發展帶來助力。

金融科技治理居八大重點任務首位 監管科技應用迎來迫切發展需求

《規劃》提出了金融數字化轉型的重點任務，共涉及8個方面任務，其中，金融科技治理被放在了首位。《規劃》提出，健全法規制度體系，制定《網絡安全法》《數據安全法》《個人信息保護法》在金融領域的配套規章制度，研究出臺與金融數字化發展相適應的政策規則;健全適應新發展格局的高質量、多層次監管基本規則體系。

盤和林指出，“當前，既要滿足金融機構的數據需求，加強數據要求的流通，也要在規則上杜絕金融機構違規使用用戶信息和數據的行為，這就需要規范。”

“關于金融科技的治理，一定是兩條腿走路，一是制度，二是技術，通過彌補制度和技術這兩方面的短板，形成一個全方位、穿透式的治理體系。”歐陽日輝指出，“這次《規劃》中特別提出，要健全金融科技治理體系和強化數字化監管能力建設，這兩項就是希望從制度和技術兩方面，來對金融科技發展實現更好的治理。”

此外，《規劃》還提出要充分運用金融科技創新監管工具，強化金融科技創新行為的全生命周期管理，這體現出新規劃對監管科技迭代升級的實際要求。

歐陽日輝還表示，“監管部門已將頂層設計、法律法規等大框架確定下來了，主要是如何落實的問題，需要不斷補齊相關的標準規范、法律法規等。另外，監管科技應用技術與市場使用技術基本一致，但是在技術應用的能力和水平方面，仍落后于市場發展，因此需要改進、提高監管技術和手段。”

“央行下一步將部署開展金融全系統壓力測試及個別分系統和行業的專項壓力測試，這對監管科技的提升更是產生了最現實的迫切需求。”康楷數據科技首席經濟學家楊敬昊在采訪中表示，“目前，從金融機構到金融監管局及央行分支的傳統上報方式，實時性、可靠性及可溯源性還有待進一步提高。第一手實時數據掌握得越早，越能在風險擴散之前進行精準拆彈化解于無形。”

如何運用金融科技創新監管工具，并且對金融科技創新實施穿透式監管?盤和林認為，除了可以通過“監管沙盒”模式來對金融創新進行監管試點，“另一方面，監管科技可以接入到被監管方數據系統中，采取實時異常點監測的方式展開監管，對安全風險漏洞進行及時處置。”

而數據寶產品研究院院長李可順則建議打造標準化的治理體系。“這有利于采集到的各類數據進行統一治理，作為數據最基礎的一環標準化工作，治理后的數據要素可參與到金融科技的創新發展及應用活動中。搭建行業標準體系，才有利于各金融機構間數據互通共享，為數據安全合規融合計算及應用打下基礎。”

將金融數據升級為“生產要素”對金融數據安全作出全方面部署

與三年前的規劃相比，新版《規劃》更加強調了“數據”在金融科技發展中的重要地位。如《規劃》提出，“同時將數字元素注入金融服務全流程，將數字思維貫穿業務運營全鏈條，注重金融創新的科技驅動和數據賦能。”

“如果說上一階段的金融科技發展規劃是比較注重金融科技在金融領域的應用，那么本階段的金融科技發展規劃最大特色，就是注重數據在金融發展中的作用，即在技術的基礎上更加突出數據治理與應用，希望通過‘數據+技術’雙輪驅動金融創新發展。”歐陽日輝對此這樣解讀。對于《規劃》中的表述，數據寶產品研究院院長李可順也表示，央行“金融數據要素”的提法，實際上是響應了國家層面對于數據要素的重視。他認為，“在過往，金融數據僅是支持金融業務發展的一種資源工具，而目前該提法實際上是將金融數據從金融業的資源工具升級為金融業的生產要素之一。”

歐陽日輝還指出，結合央行和銀保監此前關于數據綜合利用的一些相關規定來看，本次金融科技發展規劃已經將數據的全生命周期使用問題規定得很清楚、很全面，是一個全套體系的部署。“應該說，本次發展規劃是在前期監管部門關于金融領域數據使用探索的基礎之上，一個集大成者的規劃方案。”

對于如何解決當前的發展難點痛點，工信部信息通信經濟專家委員會委員、中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林建議稱，首先要完善數據要素流通體系;其次要完善場景建設，推動嵌入式金融和場景金融發展，以應用為準繩;此外，還需進一步完善治理規則制定和監管，尤其是對于金融機構使用用戶數據和信息開展風控等業務，需要理順數據權益，賦予用戶知情權和同意權。

值得一提的是，《規劃》提出，要著力打造布局科學、安全可靠的數字基礎設施，筑牢金融轉型與創新發展的“數字底座”。對此，數據寶產品研究院院長李可順分析稱，打造新型數字基礎設施體現的是集約化管理的思想。“目前全國性銀行大多是省分行系統自行管理，重復建設的過程造成資源浪費，還不利于數據互通，新型數字基礎設施應該是包含了數據要素全生命周期的管理流通應用的相關功能，其主要依賴區塊鏈、隱私計算等作為核心技術能力。”

李可順還表示，《規劃》提出建設綠色高可用數據中心，體現的是在數據爆發增長過程當中，數據存儲及應用需要大量的能源。因此在碳中和要求下，金融數據要素需要考慮在綠色能源充足的地區搭建大型數據中心，與國家幾個算力樞紐形成互通。盤和林在采訪中也表達了類似的觀點，“一方面是需要夯實底座，加大數據中心建設，提高易用性和數據中心覆蓋;另一方面要降低數據中心能耗，這也和我國的碳達峰碳中和目標一致。”

關鍵詞： 金融科技創新 穿透式監管 未來發展目標 工作任務