在國務院發布《“十四五”數字經濟發展規劃》后，中國銀行保險監督管理委員會近日印發《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)。《指導意見》提出，到2025年，銀行業保險業數字化轉型取得明顯成效，數字化金融產品和服務方式廣泛普及，數字化經營管理體系基本建成，數據治理更加健全，科技能力大幅提升，網絡安全、數據安全和風險管理水平全面提升。

“當前，銀行保險機構在數字化轉型過程中還面臨諸多挑戰，需要強化頂層設計，加強政策規范，通過制定《指導意見》進一步統一認識、促進發展，在機制、方法和行動步驟等方面予以規范和指導。”銀保監會相關負責人在答記者問時如是說。

平安證券分析師付強對《中國消費者報》記者表示，疫情發生以來，線上化、智能化已經成為各家金融機構投入的重點。為適應國內數字經濟發展的大趨勢，推動產業數字化發展，銀行保險業還需要在經營管理、數據應用和科技能力建設方面下更多功夫，“可以說，《指導意見》的出臺是恰逢其時”。

轉型錨定六大方向

《指導意見》要求銀行保險機構加強頂層設計和統籌規劃，改善組織架構和機制流程，積極發展產業數字金融，大力推進個人金融服務數字化轉型，提升金融市場交易業務數字化水平，建設數字化運營服務體系，構建安全高效、合作共贏的金融服務生態，著力加強數字化風控能力建設、科技能力建設和數據能力建設。

針對如何轉型，《指導意見》提出了六大方向。一是積極發展產業數字金融，打造數字化金融服務平臺，推進開放銀行建設，加強場景聚合、生態對接。二是大力推進個人金融服務數字化轉型，拓展線上渠道，豐富服務場景，完善數字化經營管理體系，提高金融產品和服務可獲得性，推動解決數字鴻溝問題。三是提升金融市場交易業務數字化水平，加強線上交易平臺建設，有效提升投資交易效率和風險管理水平。四是建設數字化運營服務體系，不斷提高服務內容運營、市場活動運營和產品運營能力。五是構建安全高效、合作共贏的金融服務生態，強化系統集成，加強內外部資源整合，建立健全面向開放平臺的安全管理機制。六是加強數字化風控能力建設，提升風險監測預警智能化水平。

“數字化賦能業務發展已經成為保險行業高質量發展的必由之路。”在華泰保險集團戰略與創新發展部總經理欒成校看來，當前保險行業面臨著增長乏力、價值下降的巨大困難，通過數字化轉型可以實現降本增效，進而推動商業模式的持續創新。隨著《指導意見》的發布，保險企業應積極擁抱科技發展，利用數字技術不斷提升服務民生和社會發展的能力，同時推動產品設計、銷售渠道、核保理賠、客戶服務、風險管理等保險全價值鏈方面深層次的變革。

中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝此前在“2021銀行數字動能與金融創新峰會”上表示，當前中小銀行普遍存在“數字化轉型焦慮”——非常著急搞數字化，但卻不知道具體怎么做。歐陽日輝認為，銀行數字化轉型是個漸進的過程，但必須是“一把手工程”，數字化轉型應該因地制宜。比如，區域性銀行應該逐漸回歸本源、結合地域特色和客群特點，打造成為經營特色化、內外敏捷化、全域智能化的區域數字銀行。

記者注意到，北京中關村銀行1月28日發布公告稱，該行將于4月1日起停辦現金收付業務，停辦渠道包括營業網點柜面和該行ATM機自助渠道。北京中關村銀行工作人員對《中國消費者報》記者表示，此舉是出于加快銀行數字化轉型的考慮，已向監管部門報備。

保障數據信息安全

金融機構實施數字化轉型，消費者最擔心的是個人數據信息的安全性。

對此，《指導意見》要求，銀行保險機構應全面提升數據治理與應用能力。一是健全數據治理體系，制定發展戰略，加強制度建設和考核評價。二是增強數據管理能力，構建覆蓋全生命周期的數據資產管理體系。三是加強數據質量控制，建立企業級數據標準體系，形成以數據認責為基礎的數據質量管控機制。四是提高數據應用能力，通過數據驅動催生新產品、新業務、新模式，提高大數據分析對實時業務應用、風險監測、管理決策的支持能力。針對可能存在的風險，《指導意見》明確，加強數據安全和隱私保護，強化對數據的安全訪問控制，建立數據全生命周期的安全閉環管理機制。

付強認為，銀行保險業在數據管理和應用方面已經建立起了決策支持、管理信息系統、數據平臺和綜合報表平臺等基礎能力，隨著金融業數字化轉型的加快，內部業務支撐、業務場景增多和外部海量數據接入對數據能力要求將持續增加，后續的工具和應用創新也將更為活躍。

江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員孫揚在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，數字化轉型過程中，金融機構要遵守好《數據安全法》《個人信息保護法》、金融監管部門關于金融消費者權益保護的規定，設立專門的消費者權益保護的部門，要將工作嵌入到數字化產品開發的全流程，從產品設計、UAT測試、灰度上線、客戶服務等各個環節，將金融消費者權益保護工作落實到產品開發和運營的每個環節中去。銀行員工要知法懂法，主動學習好各項法律規定，自覺遵守，自覺履行金融消費者保護的職責。

破解數字鴻溝難題

數字化轉型必然離不開數字化產品和服務，以及相關場景。

孫揚認為，《指導意見》提到了要提供場景聚合、生態對接、“一站式”金融服務的服務提供，這是非常超前的指引。場景聚合，絕不僅是助貸流量的聚合，而是面向客戶全生命周期場景服務能力的聚合，金融機構要將場景和客戶都掌握在自己手中。

不過，數字化轉型過程中，如何破解數字鴻溝也值得關注。對此，銀保監會相關負責人表示，數字化轉型要切實解決老年、殘障等客戶群體在金融領域運用智能技術方面遇到的困難。例如，聚焦日常生活涉及的服務場景和高頻事項，加強大字版、語音版、簡潔版等應用軟件功能建設，增強對無網點地區及無法到達網點客群的服務覆蓋，提高金融產品和服務可獲得性，提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務。

孫揚表示，解決這一難題，要充分應用金融科技，做到場景感知、渠道感知、客戶感知，要針對使用數字金融困難的老人、失能人群等，提供科技支撐的便捷、簡單模式金融服務，通過人工和數字虛擬人技術結合輔助好這些人群的金融服務。他建議，銀行要積極開發到鄉村、到工廠、到社區的金融服務站點和模式，送金融服務下去，改進相關產品。

“數字鴻溝的解決還有賴于通過科技真正改變金融服務流程，尤其是營銷獲客、身份識別、信用評估、貸后預警等環節，要讓有用的準確的科技應用下去，要有人工模式作為備選。”孫揚說。

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